En Colombia, la construcción de una pensión sólida es un tema de gran importancia, especialmente para los jóvenes que comienzan su vida laboral.
La gerente de Beneficios Pensionales en el Fondo de Pensiones y Cesantías Porvenir, María Lorena Botero, comparte valiosas claves y consejos para guiar a los jóvenes en esta travesía hacia una pensión inteligente desde el inicio. Se destacan alternativas y estrategias que pueden marcar la diferencia en el monto de la pensión al llegar la jubilación.
Sistemas de pensiones en Colombia
En Colombia, existen dos sistemas de pensiones: el público, administrado por Colpensiones, y el privado, gestionado por fondos como Porvenir.
El sistema público ofrece una única opción: cotizar sobre un salario y, al cumplir los requisitos, se calcula la pensión en base al promedio del salario cotizado en los últimos 10 años.
La Importancia de aportes voluntarios
Una de las claves para mejorar la pensión en Colombia es considerar los «Aportes Voluntarios a la Pensión Obligatoria».
A modo de ejemplo, si un joven comienza a ganar el salario mínimo, su cotización de pensión se calcula en base a ese salario. La empresa aporta el 75%, y el 25% restante corresponde al empleado. Sin embargo, el joven puede realizar aportes voluntarios adicionales, lo que aumenta el monto de la pensión mes a mes.
Planificación estratégica
Para optimizar los aportes voluntarios, los jóvenes pueden buscar asesoría en su fondo de pensión. Al establecer una meta, como la jubilación a una edad específica con un monto deseado, el fondo puede proyectar la cantidad necesaria de aportes adicionales. Esto permite un ahorro planificado y aumenta gradualmente el monto de la pensión.
Ventajas de comenzar Joven
El momento óptimo para iniciar los aportes es cuando se es joven, ya que los rendimientos sobre esos aportes serán mayores a lo largo del tiempo.
En un fondo privado, el dinero se coloca en una cuenta individual que genera rendimientos, y los aportes voluntarios pueden incrementar significativamente la pensión futura.
El punto de no retorno
Es vital comprender que la decisión de cambiar de régimen pensional, de privado a público o viceversa, debe tomarse antes de que se alcance una edad específica: 46 años para las mujeres y 51 años para los hombres. Después de esta edad, no se permiten cambios, por lo que la elección adecuada debe tomarse de manera informada y asesorada.
Colpensiones vs. fondos privados
Optar por un fondo privado es aconsejable, ya que permite tanto el ahorro en una cuenta individual como la cotización semanal. Por otro lado, en Colpensiones, se cotiza semanalmente y los fondos son comunes, lo que puede resultar en una pensión inferior.
El 80% de los colombianos cotiza por debajo de dos salarios mínimos, y en un fondo privado, se requieren solo 23 años de cotización en lugar de 26 en el sistema público.
Consideraciones para altos ingresos
Para aquellos con salarios de $4 millones o más, Colpensiones podría ser una opción, ya que la pensión se calcularía en función del promedio de los últimos años de ingresos. Sin embargo, se requiere una densidad de cotización alta. La elección depende del contexto individual.
Optimización tributaria
Los aportes voluntarios pueden contribuir a la optimización tributaria, lo que puede reducir la retención en la fuente al tener un salario más alto.
El camino hacia una pensión sólida en Colombia requiere planificación y decisiones inteligentes. Los jóvenes que comienzan su vida laboral pueden potenciar sus ahorros al entender la importancia de los aportes voluntarios y la elección de un fondo privado. Además, la toma de decisiones sobre el régimen pensional debe realizarse antes de cumplir 46 años (para mujeres) y 51 años (para hombres). A medida que se proyecta un futuro financiero, es esencial considerar estas claves y obtener asesoramiento de su fondo de pensión. La optimización tributaria también puede ser una herramienta valiosa para aquellos con salarios más altos. El futuro financiero está en sus manos.
